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有一百万，应该如何配置资产？

已有 109 次阅读 2017-11-26 17:03

对于大多数人而言，100万元人民币算是一笔相当漂亮的资产了。但是，另一个问题就会接踵而来：如何来分配这笔钱？！

一般而言，资产配置需要考虑到这几个方面：短期使用的资金、突发事件备用的资金、长期理财保值增值的资金。而且根据传统金融学的假设，大部分人都是风险厌恶型的，因此整体的配置策略上应该是稳健中性的。

关于大类资产分配，最经典了还是标普的四象限，如下图：

下面对与上图进行各象限进行说明：

必须花的钱：主要是家庭的紧急备用金，一般资金数额是单月开销的三到六倍；

保命的钱：通俗点讲就是保险，一般一个人的收入越高，相应的投保的数额就要大一些；

生钱的钱：主要是一些有风险的投资品，包括股票、基金、P2P等

保本升值的钱：这部分是用来给自己的生活兜底的，一般是养老金、子女的教育基金等，重点是要安全，承受不来任何本金损失的风险。

结合上述理论和笔者多年来的从业经验，推荐下面一个组合来管理自己的资金。

首先，25%左右的银行存款。就目前来看，银行存款是最安全的理财途径。当然，在存款里面也有很多分类，比如：普通活期、普通定期、通知存款、大额存单等。

这几种产品里面，大额存单收益是最高的，因为利息可以和银行商议，一般年化达到3-5%是没有问题的。建议这部分资产可以拿出一半来做成定期存款，另外为了兼顾日常的流水开支和其它突发事件，也应该配置适量的活期存款，至于具体的额度可以参考自己日常的消费与支出水平。

当然，如果你嘴皮子很溜，善于沟通交流可以跟银行的理财经理当面谈谈大额存单的问题，其实收益也是很客观的，相比较而言。

其次，15%左右的债券和银行理财。这里面笔者要提示几点：

第一、债券一定要优先考虑国债，有国家信用背书的情况下，国债的信用等级是最高的，除非国家破产，否则基本上没有违约的可能。银行里比较常见的国债有：凭证式和储蓄式国债。

但是需要注意，国债产品的期限相对较长，流动性也一般，所以国债的购买群体基本上是中老年投资者居多。从风险上来看，除非央行大幅降息，否则国债的时间成本和机会成本都相对较高，变现能力一般。

第二、银行的理财产品相对于国债来讲，更灵活一些，选择性也更多，从目前来看，期限最短的只有一个月。不过，银行理财的收益率不像国债，它的收益率不是确定的，银行只会给你一个预期的收益情况，期间会有各种浮动。信托 http://www.51duoying.com/gd/xintuo/

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