我以后想转岗到风险管理部门，你觉得怎么样？做风险管理不用像做信贷员那样低三下四做营销，请客吃饭自掏腰包，天天应酬喝酒不断，身背绩效压力太大，只需要懂些技术与分析，多积累一些经验，时间久了依然可以成为一名专家。”

　　简单说说金融机构的风险管理

　　——关于岗位设置、人才需求、薪资待遇的浅析

　　早在19世界，西方古典经济学派就提出了风险的概念，认为风险是经营活动的副产品。经营者的收入是其在经营活动中承担风险的报酬。2006年6月，我国国务院国有资产监督管理委员会发布《中央企业全面风险管理指引》，将企业风险定义为“未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响”。

　　无论哪个时代，风险总是与机遇并存。但事实上大多数企业只关注风险不利面，而忽视了风险可能导致的相反结果所带来的机遇。我们可以把负面的风险称为威胁，而把正面的风险称为机会。现当代风险理论学派可以总结归纳为以下两派：

　　其一是客观实体派的风险理论，主要依据保险精算、工程学、经济学与财务理论进行风险理论研究，认为风险是客观的不确定性，是可以预测的，一般以客观概率的概念规范与测度其不确定性。一切不利后果，均以货币观点观察与计价。而风险真实性的认定，则以数值的高低作为认定基础。

　　其二是主观构建派的风险理论，该学派主要依据心理学、社会学、人类学甚至哲学进行风险理论研究，认为风险不是测度的问题，它是构建过程的问题。

　　更多理论，不作赘述。结合实务看，目前，企业面对的风险无非两类，外部风险及内部风险。外部风险主要包括政治风险、法律风险、社会文化风险、技术风险、自然环境风险、市场风险、产业风险等；内部风险主要包括战略风险、操作风险、运营风险、财务风险等。

　　风险管理这个工作岗位，可能很多人都认为为钱多、稳定，权利大，对业务有生杀大权，其实这是很多人的误解。

　　虽然现在从事风险管理的人才需求比较旺盛，但能做好这个工作，还是要从基础做起。对于银行的风险管理诸位有多少了解呢？今天我们简单梳理一下基础知识，顺带做个小测试。（银行的风控老鸟们可以无视本文啦）Let's start it.

　　一、银行风险管理的4大分类

　　对于银行而言，作为一家机构，它的风险主要可以分为：信用风险、市场风险、操作风险和其他风险。

　　1信用风险

　　目前，商业银行的主要风险还是来自于信用风险，其中贷款风险是最主要的内容。那什么是信用风险呢？

　　信用风险是指借款人不能或不愿按约定偿还贷款本息，所导致的银行信贷资金遭受损失的风险。简单来说就是一个人的信用道德约束力降低，所导致的还款意愿降低的风险。

　　可以毫不夸张地说借款人的偿债能力和偿还意愿是决定贷款信用风险的最主要，也是最直接的因素，而影响借款人的偿债能力和偿还意愿的因素有很多，其中包括道德、市场、经营管理等，在这其中大部分人在贷款后都是因为道德缺失最终导致信用失衡，从而增加了银行的信用风险。

　　2市场风险

　　市场风险是指由于利率、汇率的不利变动而使银行贷款遭受损失的风险。我们常常把市场风险也列为系统风险，简单来说就是它不是通过某家机构或者某个人的努力就可以降低或改变的风险。

　　一般来说市场风险包括利率风险、股票价格风险、汇率风险和商品价格风险四种，而由于利率是资金成本，汇率的变动离不开利率，利率的波动直接导致贷款价值的变化，因此，利率风险也是银行贷款所面临的主要风险。

　　3操作风险

　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员、系统、流程或外部事件所造成贷款损失的风险。对于操作风险应该比较好理解，比如内部员工欺诈，外部欺诈，员工的操作方法有误，工作场所的安全性有问题等，这些都有可能引发风险。

　　再比如，客户、产品以及业务做法不当，实物资产有所损坏，或者业务中断，系统失灵，在执行工作过程中流程管理不完善等，这些都是操作风险的表现形式。

　　可以说操作风险是存在于银行业务和管理的各个环节的，我们不应该把它割裂开来，而是应该把操作风险与信用风险、市场风险等其他风险相结合去看待，毕竟这些都是跟操作风险相挂钩的。

　　4其他风险

　　其他风险包括的内容比较多，主要是流动风险、政策性风险、国家风险、战略风险、声誉风险等。

　　① 流动性风险：是指银行虽有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对到期债务的风险。包括资产流动性风险和负债流动性风险。

　　另外，银行在中长期的信贷投放的时候，如果它投放的不合理，很容易造成挤兑性的风险，这种挤兑性的风险也是流动性风险。

　　② 政策性风险：是指由于政策发生变化给贷款带来损失的风险。

　　③ 国家风险：是指由于借款国宏观经济、政治、社会环境的影响导致商业银行的外国客户不能偿还贷款本息的风险。主要分为政治风险、社会风险、经济风险。

　　需要注意的是：国家风险发生在国际经济金融活动中，在同一个国家范围内的经济金融活动不存在国家风险；在国际经济金融活动中，不论是政府、银行、企业，还是个人，都可能遭受国家风险所带来的损失。

　　④ 战略风险：是指银行的贷款决策失误或执行不当而造成的贷款损失的风险。

　　⑤ 声誉风险：是指由于以外事件、银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对银行的声誉产生影响从而造成损失的风险。

　　二、银行风险的特点

　　1信用风险

　　信用风险主要存在于授信业务，具有明显的非系统性风险特征。

　　那么，系统性风险与非系统性风险如何区分呢？

　　两者主要的区别就在于风险是不是可控的。

　　非系统风险是可控的，系统性风险是不可控的。

　　比如，自然灾害就属于系统性风险，整个股市的低迷也属于系统性风险，因为这不是一家机构或者两三家机构通过努力就可以改变的。

　　2市场风险

　　市场风险主要存在于交易类业务，基本上只存在系统性风险里。

　　3操作风险

　　操作风险具有普遍性、多样性和非营利性，可能引发市场风险和信用风险。

　　圈哥在上面的介绍中已经说过，操作风险是存在与银行业务和管理的各个方面的，经常与市场风险、信用风险等其他风险交织并发，因此，我们往往难以将其与其他风险严格区分开来。

　　4其他风险

　　其他风险包含的方面比较多，我们主要说一下流动性风险。流动性风险形成的原因更加复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险，这是因为流动性风险其实涵盖了信用风险、市场风险、操作风险，一旦你的操作不当有可能造成你的资产配比不当，比如中长期、短期的规划，存款或者理财规划等等，如果你的战略失败就有可能导致流动性风险。

　　所以对于银行而言，这些风险都不是单独存在的，大部分都是具有相关性的，只有在信贷业务中将各类风险因素都考虑到位了，才会做出最准确的判断，降低银行的风险。

　　以上，关于银行风险管理的基础知识大家都掌握了吗？这是进入信贷行业必备的知识点！只有全面掌握银行风险管理的内容，才能在实际业务中规避风险。

　　以下是今天内容的小测试，快来看看你是否过关了吧！

　　Ps：╮(╯_╰)╭我不会告诉你答案の

　　1.银行的市场风险不包括（）。

　　A.流动风险

　　B.汇率风险

　　C.商品价格风险

　　D.股票价格风险

　　2.不属于商业银行主要风险的是（）。

　　A.信用风险

　　B.操作风险

　　C.市场风险

　　D.战术风险

　　3.在同一国家范围内，经济金融活动中不存在的风险是（）。

　　A.法律风险

　　B.国家风险

　　C.信用风险

　　D.操作风险

　　4.商业银行的操作风险不是由（）所引发的风险。

　　A.人员及系统

　　B.外部事件

　　C.无法满足客户流动性

　　D.不完善的内部程序

　　5.银行业务中断和系统失灵属于银行风险中的（）。

　　A.合规风险

　　B.流动性风险

　　C.操作风险

　　D.信用风险

　　6. 【多选】国家风险包括（）。

　　A.政治风险

　　B.社会风险

　　C.经济风险

　　D.声誉风险

　　E.市场风险

　　7.不属于商业银行最主要的三大风险的是（）。

　　A.信用风险

　　B.操作风险

　　C.市场风险

　　D.战略风险

　　8.由于利率水平的变化而影响银行经营收益的风险属于（）。

　　A.流动性风险

　　B.市场风险

　　C.操作风险

　　D.信用风险

　　9.下列表述中不属于商业银行操作风险的是（）。

　　A.信用违约

　　B.内部欺诈

　　C.业务中断和系统失灵

　　D.流程管理不完善

　　10. 当前，我国商业银行面临的最主要的风险是（）。

　　A.信用风险

　　B.市场风险

　　C.流动性风险

　　D.国家风险

　　最后关于工资待遇

　　据不完全了解，五年以上工作经验的风控条线项目独立评审人年薪一般为税前30-60万元不等，随个人资历、金融机构类型不同波动较大。资深行研经理或风险管理部总经理年薪一般税前60-100万元不等，对工作经验的要求一般是十年以上。年终奖可能是从放款池提取，也可能是从利润池提取，东家不同，数额相去甚远，不好一概而论。对于freshman，月薪几千的亦大有人在。

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