所谓保单抵押，是指投保人以保单作为抵押物，向保险公司或银行申请一定金额的，到期按约归还本息的一种信贷行为。

 

对于投保人而言，在用保单进行抵押后，该保单的所有保障不变，如果投保人在保障期内出险，仍将按合同约定获得赔偿，但赔款首先将用于清还借款。

 

可以用来抵的是具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单，并且需要缴纳保费超过一年。而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能抵押。另外，已经发生保费豁免的保单也不能办理。保费豁免即投保人发生意外后，保单受益人无需继续缴纳保费，可以继续享受保单保障，该项功能多出现在少儿险产品中。

 

 投保人可以向保险公司或者银行申请保单抵押。保单抵押的手续也非常简便，通常2-3天即可完成审批，申请人即可领到现金。投保人只需带齐身份证和保单原件，本人亲自到保险公司柜台或者银行的相应服务窗口办理申请手续即可。而由于保单的信誉度高，银行比较乐意接受这类抵押物，一般不会对其进行评估鉴定等。

 

至于一张保单能贷到多少钱，能贷多久？银行和保险公司在保单抵押的额度和期限上均有所限制，且各有不同。金额视保单的现金价值而定，保险公司规定的比例通常为保单现金价值的70%左右，而银行的规定可以达到现金价值的90%。

 

现金价值是指带有储蓄性质的保单所具有的价值，是客户所缴保费高出保障成本、经营费用的部分及其利息的积累，扣减相应的退保费用后的剩余部分。

 

通俗地讲，现金价值就是客户退保或解约时退回的钱。对于期限，保险公司保单抵押的期限一般不超过6个月，而银行相对宽松，期限从1年到5年不等。

 

 利率则均以银行同期利率计算，变动不会很大。目前市场上提供保单借款的功能已经成为保险行业比较普遍的做法，投保人借款的金额一般集中在3万-5万元，并且保险公司一般不会过问客户借款的资金用途。

 

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