王先发的日志

小额现金贷的暴利模式，坏账率最高达50%

已有 85 次阅读 2018-10-22 22:14

提供手机号码、注册登录、授权读取通讯录，就可以获得平台几千元的授信，一旦逾期不还，就对通讯录联系人进行电话‘轰炸’”，中腾信如此简单粗暴的风控模式来自于小额现金贷平台。2016年的尾巴，小额现金贷平台成为投行圈追捧的对象，而一些急用钱的用户也开始通过多个平台“找钱”，看似每月几十元的手续费造就了年利息高达100%以上的现金贷平台。暴利、一人多贷、用户资质不理想等令小额现金贷行业风险加速集聚。

　　年化利率多在100%-200%

　　董颖(化名)最近正在四处了解现金贷行业的投资可行性、风险点以及商业模式是否可持续，“中腾信最近资本都在寻找现金贷平台，老板也看上了几家现金贷平台，我们正在打标，所以也在多方打听这个行业的风险有多大，红利期又将持续多久”。

　　不少互金圈的人都知道，最近消费贷款中的一个分支，现金贷平台正在蓬勃发展，他们被资本追逐、被用户津津乐道，他们少宣传很低调，却在“闷声发大财”。

　　据以太资本发布的相关资料显示，现金贷，在美国又称Paydayloan(发薪日贷款)，中腾信一般指7-30天，1000元以下(美国一般在100-1000美元)的个人短期信用贷款，国内年化利率在100%-200%之间(美国一般在400%以上)。

　　根据雅虎财经的数据，2015年美国Paydayloan的放贷金额达到460亿美元，美国约有1200万Paydayloan活跃借款用户，人均借款额达到3800美元/年。我国目前有1000万-1500万活跃现金贷用户，人均借款约2000元/年，照此计算，我国目前现金贷市场规模在300亿元左右。如果达到相同的渗透率和借款规模，预计市场规模将达到4000亿元以上。

　　虽然市场足够广大，但是小额现金贷平台的可持续性受到越来越多的质疑。北京商报记者通过微信、AppStore搜索借款、现金贷等关键词，发现出现了上百家平台公众号，通过注册登录后发现，不少现金贷产品的日息都在0.2%-0.3%左右。

　　如关注微信公众号“魔法现金贷”，账号主体为晋中市开发区明亮小额贷款有限公司，通过下载App“现金贷”后，中腾信北京商报记者注意到，App会筛选出不同的产品，如其中的手机贷，借款额度在1000-3000元，借款期限最高21天，综合费率为0.3%/天，放款时间24小时;2345贷款王借款额度在500-5000元，借款期限为30天，手续费5%，利息为0.1%/天;而期限稍微长些的，如闪银借款额度在1000-5000元，借款期限为1-12个月，综合费率在1.3%-2.8%/月，放款速度也在24小时内。北京商报记者注意到，申请的要求主要是手机实名认证，淘宝、京东消费记录。据粗略计算，如果综合费率为0.3%/天，那么年利率就在108%。

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